Reducer din formue...

Af Kim Valentin og Jacob Tejsner, Finanshuset i Fredensborg

De fleste danskere kan blive ganske velhavende, hvis de spiller deres kort fornuftigt. Det gør de bare ikke. Det skyldes uvidenhed, vanetænkning eller måske bare manglende interesse. Kombination af disse tre faktorer kan føre til en betydelig nedgang i formuen.

Man siger, at den sikreste måde at få sig en mindre formue på er at starte med en stor, så her er tre sikre metoder til at få din formue til at svinde ind.

Glem alt om renteudgifter

En meget populær måde at reducere sin formue på er at ignorere, at de penge, der står på din opsparingskonto, giver ca. 0 % i rente og at din gæld koster dig væsentligt mere i rente. En nylig opgørelse har vist, at danskere samlet set har indeståender til enten nul eller en meget lav rente - for omkring kr. 800 mia. Det er ca. kr. 200.000 per voksen dansker og det er ikke usandsynligt, at Du er imellem dem. Denne hr. eller fru gennemsnits-dansker vil tabe tusindvis af kr. om året i for høj rentebetaling.

Ignorer skatten

At ignorere skatteforhold er også en effektiv måde at reducere din formue på. Hvis du for eksempel indbetaler til en kapitalpension, hvor det fradrag, du får ved indbetaling, er mindre, end den skat du skal betale, når pengene udbetales, er du i færd med at smide dine penge ud af vinduet. Opsparing i kapitalpension, mens du er på arbejdsmarkedet, er meget populært - men kan desværre være ganske skadeligt for din økonomi. Hvis du indbetaler frivilligt til en ratepension, når du har en personlig indkomst på under kr. 424.000 om året, betyder det, at du mister penge, fordi du i bedste fald skal betale den sparede skat senere. I mange tilfælde vil der desuden for pensioner med løbende udbetalinger blive modregnet i ydelser (eks. pensionstillæg og efterløn), som du ellers ville have haft ret til. Indbetaling til de forkerte pensioner kan således fjerne mange formuekroner, hvis man ikke tænker sig om.

Tænk ikke på fremtiden

Det er i stigende grad blevet populært blandt borgere over de 50 år at glemme, at de på et tidspunkt ikke har en arbejdsindkomst længere. De vil da sidde med en gæld, der er større end hvad godt er, når de ikke længere tjener penge. Det betyder, at man må belåne friværdien for at kunne betale udgifterne. Det er ikke godt for formuen, hvis låntagningen tager overhånd. Denne metode til at fjerne formue på fungerer særlig godt, hvis en del af årsagen til høj gæld er, at man i arbejdsårene har sparet meget op i de former for pension, som ikke giver en skattefordel. Men til gengæld kan du glæde dig over, at du i alle årene har leveret god indtjening til din bank, realkreditleverandør og evt. pensionskassen. Herudover har du måske tillige bidraget til at forbedre statens økonomi ved, at du bliver berettiget til en lavere folkepension/efterløn.

Er dit mål ikke at komme af med din formue hurtigst muligt, men at få mest muligt ud af den, så kan nedenstående råd måske hjælpe.

• Gør op hvor mange frie midler du har brug for, og benyt overskydende frie midler til at nedbringe gæld eller placer dem, hvor du får en fornuftig forrentning.
• Overvej om den måde du indbetaler til pension passer til dine nuværende og fremtidige indkomst- og skatteforhold og tager hensyn til eventuelle modregningsmæssige forhold.
• Tænk langsigtet og husk at dine behov og økonomiske muligheder ændrer sig over tid.

Budskabet her er, at der findes meget effektive måder at blive fattig på, men du kan undgå mange problemer ved at have blot en lille interesse for din egen økonomi og glemme vanetænkningen.